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房貸利率調整 還貸方式怎么選?利率市場定價 還貸金額怎么變?

2020-01-03 11:23:51 作者: 來源:央視財經 瀏覽次數:0 網友評論 0

中華PE:

  中國人民銀行近日發布公告2020年3月1日起,存量浮動利率貸款定價從基準利率市場報價利率LPR轉換。
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  截至2019年三季度末,個人房貸余額已超過29萬億元,涉及數以億計的中國家庭和人群,按照新政規定,他們未來可以選擇約定固定利率,也可以選擇以LPR為基準的浮動利率定價方式。

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  面對這一新政,眾多貸款人應該怎么選擇還款方式?未來月供會增加還是減少?12月30日晚,《央視財經評論》邀請國務院發展研究中心研究員劉衛民財經評論員萬喆做客演播室,深度解析。

  房貸利率調整還貸方式怎么選?

  劉衛民:LPR增加了房貸定價的市場化程度

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  國務院發展研究中心研究員劉衛民:推動利率市場化、深化LPR改革,著眼的是降低整個社會利率水平,而個人房貸又是當中很重要的一塊。

  截至2019年三季度末,我們整個住房貸款余額大概在29萬億,考慮到有20%左右是公積金貸款,那么政策實際覆蓋的存量住房貸款大概在23億到25億之間。

  過去貸款基準利率是政府基于對宏觀經濟、市場狀態的研判而形成的價格,當然也有市場因素,而LPR這個機制是直接從市場主體,包括資金供求雙方來共同形成價格,會比政府形成價格更敏捷、更直接、更客觀地反映市場供需和價格規律。

  萬喆:選LPR加點的人可能更多

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  財經評論員萬喆:首先,明年還款利率是不變的,因為LPR加點要等于你原來的執行利率。利率跟著LPR發生變化,是從2021年開始,對存量貸款人來說,很多人以前可能有利率折扣,在央行解釋里面說得很清楚,仍然可以享用你的優惠,總體而言有優惠的也不會讓你虧。是選擇一直固定利率下去,還是選擇浮動的LPR,因人而異。

  相對來說,在全球低利率的環境下,利率繼續下探目前來看是很有可能的,因此我估計選擇跟LPR掛鉤的人會更多一些。

  劉衛民:LPR機制不會影響房市預期

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  國務院發展研究中心研究員劉衛民:利率市場化改革實際上并不是為房貸而生的,只是會影響到這一塊。改革也并不希望動搖房住不炒的信心,在這一點上我們要有認識。

  萬喆:利率市場化改革總體既穩又有進

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  財經評論員萬喆:今年8月推出LPR,當時有一個358計劃,希望在9月、12月和明年3月,實現新增貸款有30%、50%、80%能夠達到跟LPR掛鉤,但央行最新通報數據顯示,現在可能有90%新增貸款已經和LPR掛鉤,說明改革進程要好于之前的預估,但即便如此,對包括房貸在內的跟LPR掛鉤的市場化利率改革,總體態度依然是比較審慎的,從增量改革到存量改革,有6個月緩沖期;明年3月開始轉換,到8月之間又有六個月來推進,應該說既穩又有進。

  利率市場定價還貸金額怎么變?

  劉衛民:公開市場操作決定LPR走勢

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  國務院發展研究中心研究員劉衛民:LPR無疑是個變量,它是基于報價銀行自主報出的最優貸款利率計算并發布的市場參考利率,現在是在原有10家全國性銀行報價行的基礎上,新增城商行、農商行、外資行、民營銀行共8家,報價行提高至18家,從源頭上保證了不同金融機構的差異性和代表性,能切實反映市場資金供求情況,增加競爭。

  而我們知道,利率市場化改革的目的,就是為了推動實際利率水平降低、解決融資難,在這一背景下,結合全球當前的利率走勢,LPR在一定周期內下行的概率要大過上行的概率,而個人還貸情況的最終變化,則取決于加點。就像前面說的,如果以前就享有比較好的折扣,加點實際上是負值,那么也可能獲得更優惠的利率。

  萬喆:短期不變長期市場化

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  財經評論員萬喆:其實我認為,短期穩定不變,也是央行的初衷之一,長期來說就是利率隨市場化波動。8月份LPR剛開始推出的時候,央行副行長劉國強在面對LPR報價一旦比基準利率低,房貸會怎么變的問題時,就說到,第一肯定是要堅持房住不炒;第二房地產絕對不能變成一個金融工具。基于此,整個的貸款利率改革,也不會讓房貸利率出現大的起伏。

  所以我們這次也能夠看到,在明年這個周期里商品房房貸利率要和你原來還款利率持平。另外從長期來說,利率市場化以后,我覺得對貸款人來說未嘗不是一種利好,因為市場定價利率更直接反映、對接市場的供需關系。一個充分市場化的市場,資源配置更有效的市場,資金使用成本一定會更趨合理。

(文章來源:央視財經)

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